Kredi Notu Nasıl Hesaplanır? Formülü İle Birlikte Yer Verdik

Kredi ve Finansmana Erişim Danışmanı, ETO Üyesi ve KOSGEB Sertifikalı Murat Yalçınkaya: Sermaye Piyasası Lisanslama ve Sicil ve Eğitim Kuruluşu (SPL) Finansal Okur Yazarlık Eğitimi 3. seviye mezunuyum. Başarılı bir şekilde tamamlamış olduğum Finansal Okur Yazarlık Eğitim programında kredi notu da geniş çaplı olarak yer almaktaydı. Finansal Okur Yazarlık Eğitim programında Findeks Kredi Kayıt Bürosu tarafından tutulan kredi notu skorunu belirleyen özellikleri ayrı bir ders olarak aldım. Aldığım eğitimlerde Findeks kredi puanını düşüren veya yükselmesini sağlayan 4 temel etken olduğunu gördüm. Kredi notunun hesaplanmasında da baş aktör olan bu etkenlerin neler olduğunu da tüm detaylarıyla sizler için aşağıda yer verdim.

Findeks Kredi Puanı Neye Göre Hesaplanır? Resmi Makamlarca Aşağıdaki Şekilde Açıklandı

Bir çoğumuzun bildiği gibi bankalara yapmış olduğumuz kredinin onayında Findeks KKB notumuz değeri son derece önemlidir. Kredi onayı için son derece önem arz eden findeks kredi notu da finansal okur yazarlık platformunda belirleyici 4 tane etken bulunduğu açıklandı. Kredi puanınızın belirlenmesi için de her etken için ayrı bir puanlama uygulandığı aldığım eğitimlerde bizzat gördüm. Kredi puanınızı belirleyici bu 4 etkene göre de Findeks Kredi Kayıt Bürosu sizin skorunuzu belirlendiği eğitimlerde belirtilmiştir. Sizler için almış olduğum notlarda findeks kredi puanının ne kadar olacağını belirleyen bu etkenlerin neler olduğunu aşağıdaki tabloda yer verdim.

Kredi Puanı Hesaplama Formülü ve Örnekler

En yüksek Findeks kredi puanı 1900'dür. Kredi puanınızı belirleyen her bir etkenin yüzdelik oranına göre maksimum puan katkısı şu şekilde hesaplanır:

• Puan Katkısı Formülü: En Yüksek Puan (1900) x Etki Oranı (%)

Finansal Okur Yazarlık Platformundaki Verilere Göre Tüm Etkenlerin Puan Dağılımı:

Örnekler

Örnek 1 (Puan Katkıları Hesaplaması):

Tüm finansal borçlarınızı ve ödemelerinizi kusursuz yönettiğinizi varsayalım. Bu durumda tablodaki etkenlerden alacağınız puanlar şu şekilde oluşur:

• Ödeme geçmişiniz tam olduğu için 855 puan,
• Borç durumunuz dengeli olduğu için 608 puan,
• Kullanım yoğunluğunuz ideal olduğu için 342 puan,
• Yeni kredi riskiniz bulunmadığı için 95 puan kazanırsınız.
• Böylece toplamda 1900 tam puana ulaşırsınız.

Örnek 2 (Gecikmenin Kredi Puanına Olumsuz Etkisi):

Mevcut kredi puanınızın 1700 olduğunu varsayalım. Kredi ve kredi kartı ödemelerinizi aksatmaya başladınız. Tabloda görüldüğü üzere ödeme geçmişinin genel puandaki ağırlığı %45, yani 855 puan değerindedir. Bu ödeme düzensizliği nedeniyle %45'lik payın tamamını kaybettiğinizi düşündüğümüzde:

• 1700 - 855 = 845 Puan

Kredi puanınız 845 puana gerileyecektir.

Örnek 3 (Yüksek Borçlanmanın Olumsuz Etkisi):

Mevcut puanınız 1600 olsun. Kredi kartı limitlerinizi sonuna kadar doldurdunuz ve yeni krediler çektiniz. Tabloda "Mevcut Borç Durumu" etkeninin ağırlığı %32'dir (1900 x %32 = 608 puan). Borç yükünüzün aşırı artması nedeniyle bu 608 puanlık katkıyı kaybettiğinizde:

• 1600 - 608 =992 Puan

Kredi puanınız 992 puana kadar düşecektir.

İçinizdeki durumunuza göre artık kendiniz Findeks KKB notunuzu kolayca hesaplama işlemini sizlerde yapa bilirsiniz. Bu hesaplama işlemini resmi verilere göre kolay bir şekilde yapabilmeniz için sizlere ücretsiz bir araç geliştir. Geliştirmiş olduğumuz aracımıza Bedava Kredi Notu (Findeks) Tahmini Hesaplama Aracı dan erişebilirsiniz.

Findeks Kredi Notu Puanı Kaç Ayda Bir Güncelleniyor?

Findeks KKB notunuzu düşürücü yada yükseltici etkenler anlık olarak bankaların ekranına yansımaz. Özellikle Findeks puanınızı yükseltmek için atacağınız hamleler bankaların ekranlarına yansıması bir hayli zaman alır. Bu nedenden dolayı, findek puanınızı yükseltmek için atmış olduğunuz hamleler hemen kendini göstermediği için kaygılanmayın. Lütfen biraz sabırlı olun. Peki, kredi notunu yükseltmek için atılan adımlar ne zaman bankaların ekranını yansır.''  Ne zaman bankalar kredi puanlarını güncelenmektedir?

• Findeks KKB puanlarınızı sürekli olarak takip eder. Bankacılık sistemlerine ise atılan adımları her üç ayda bir yansıtır.

Buda şu demek oluyor ki, örneğin: Bugün bütün borçlarınızı kapatınız. Erketesi gün bankanın kapasını kredi yada kart için çalarsanız, size yine kredi kredi notunuzdan dolayı vermeyecektir. Yapılan başvurunuz ret alacaktır. En az başvuru için 3 ay beklemeniz gerekir.

Kara Listeden Ne Zaman Çıkılır?

Kredi notunuz düştüğü zaman, findeks kredi notu puanını hızlı yükseltici taktikleri uygulamanız durumunda bunun sonucu 3 ay içinde alabilirsiniz. Fakat, kredi puanınızı 0 kadar düşürdüğünüz zaman işler biraz değişir. Bu durumda bankaların kara listesine girmiş olursunuz. İş bu duruma gelince de her ne kadarda kredi puanını yükseltmeye çalışsanız dahi bunun neticesini ne yazık ki 3 ayda göremezsiniz. İcralık, bankaların kara listesinden çıkmak için kredi puanınızı yükseltici atmış olduğunuz adımların neticesini 5 sene içinde ancak görebilirsiniz. Banka sicili bozuk olanlar bu nedenden dolayı en az 5 yıl kredi çekemez ve kredi kartı ne yazık ki alamaz.

• Banka sicili bozuk olanların kredi alabilmeleri için ise tek bir yol vardır. Bu yol ise sicil affı yasasından geçmektedir. Sicil Affı Başvurusu Yapılarak Nasıl Kredi Çekilir? (Bedava Başvuru Dilekçesi Örneği) ile kredi başvurusu yaparak böylece büyük ihtimal bankalardan kredi kullana bilmektesiniz.

Kredi puanınızı yükseltici adımlar şayet atmazsanız da kara listeden çıkma süresi 10 yıla kadar çıkabildiğini de ayrıca bilmenizi isterim.