Bankalardan Kredi, Kredi Kartı Alamayanlar: Kredi Sicil Affı Size Çözüm Olabilir

Emekli Bankacı ve Finans Editörü Hatice KESGİN: Temmuz 2026 güncel gelişme; Kara listede olan, hatta bankalardan kırmızı kalem yiyenler için önemli bir bilgilendirme süreci başladı. Merkez Bankası ve BDDK düzenlemeleriyle birlikte; icralık olan, kredi notu düşük olduğu için bankalardan kredi ve kredi kartı alamayanların önü açıldı. Kamuoyunda "Sicil Affı" olarak bilinen bu düzenlemelerden yararlanarak kredi sicilinizi temizlemeniz ve yeniden bankacılık ürünlerine erişim sağlamanız mümkün. Süreci başlatmak için ilk olarak kredi başvurunuzun reddedildiği bankaya iadeli taahhütlü bir dilekçe ile başvuru yapmanız gerekir. Sicil affı kapsamında bankaya yapacağınız başvuru sonucunda ret alırsanız, BDDK'ya şikayet mahiyetinde yazılı bildirimde bulunma hakkınız doğar. Kredi ve kredi kartı alamayanlar için oluşturduğumuz sicil affı yasası başvurusu rehberinde doğru başvuru prosedürlerini görebilir, bankalara ve BDDK'ya yazılması gereken ücretsiz dilekçe örneklerini sayfamızın devamında bulabilirsiniz.

Sicil Affı Çıktı Mı? Ne Zaman Yürürlüğe Girecek? Yasalaştı Mı?

Kredi sicil affı aslında bakılırsa 2026 yılı öncesinde çıktı ve şu an hâlen yürürlükte. Bu düzenleme Resmi Gazete'de yayımlandı. Daha önce yayımlanan 5834 sayılı kanuna ilave edilen bu maddeyi buradaki bağlantıdan inceleyebilirsiniz. Peki, bu yasalaşan kanun metni bize ne diyor ve bu haktan nasıl yararlanılır? İlk olarak kanun metnine, sonrasında ise başvuru sürecine bakalım.

GEÇİCİ MADDE 2- (1)

"Anapara ve/veya taksit ödeme tarihi 24/03/2020 tarihinden önce olup da; kullandığı nakdi ve gayri nakdi kredilerinin anapara, faiz ve/veya ferilerine ilişkin ödemelerini aksatan gerçek ve tüzel kişilerin, ticari faaliyette bulunan ve bulunmayan gerçek kişilerin ve kredi müşterilerinin karşılıksız çıkan çek, protesto edilmiş senet, kredi kartı ve diğer kredi borçlarına ilişkin 5411 sayılı Kanunun ek 1. maddesi hükmü uyarınca kurulan Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi nezdinde tutulan kayıtları, söz konusu borçların ödenmesi geciken kısmının 31/12/2020 tarihine kadar tamamının ödenmesi veya yeniden yapılandırılması hâlinde, bu kişilerle yapılan finansal işlemlerde kredi kuruluşları ve finansal kuruluşlar tarafından dikkate alınmaz."

 

Bu Madde Ne Anlama Geliyor? Geçici maddeye göre; 24.03.2020 tarihi öncesinde mevcut kredi veya kredi kartı borcu olanlar, borçlarını 31.12.2020 tarihine kadar öder veya yeniden yapılandırırlarsa kredi sicil affı yasasından yararlanabilirler. Bu işlemler bankalar tarafından başvuru yapıldığı takdirde uygulanmaktadır. Peki, bu süreci nasıl başlatacağız?

Bankalar Sicil Affı Yasasını Ne Zaman Uygulayacak?

Sicil affı yasasını bankalar ne zaman uygulayacak sorusunun yanıtını, mevcut kanunlar çerçevesinde sizlerle paylaşmak istiyorum. Konuyla ilgili temel dayanağımız; 5834 sayılı kanun ve buna istinaden yayımlanan "Karşılıksız Çek ve Protestolu Senetler ile Kredi ve Kredi Kartları Borçlarına İlişkin Kayıtların Dikkate Alınmaması" hakkındaki düzenlemedir.

Bu kanuna 25.03.2020 tarihinde eklenen ilgili madde özetle şunu belirtmektedir: "31.12.2020 tarihine kadar kredi kartı veya kredi borçlarınızın tamamını kapatırsanız ya da borçlarınızı yeniden yapılandırırsanız, bankalar bu kişilerle daha önce yapılan finansal ilişkileri (olumsuz kayıtları) dikkate almayacaktır."

Yayımlanan bu tebligatla birlikte, borçlarını belirlenen şartlarda kapatan kişilerin daha önce sicili bozuk olsa dahi bankalardan tekrar kredi kullanabilmelerinin önü açılmıştır. Bu da şu anlama geliyor: Eğer borcunuzu ödeyip yapılandırma şartını sağladıysanız, bankaların bu sicil verilerini kredi değerlendirmelerinde dikkate almamaları gerekmektedir. Peki, bu hakkın uygulanması için izlememiz gereken yol nedir?

Kredi Sicil Affından Yararlanmak İçin Ne Yapmak Gerekiyor? Başvuru Rehberi

Banka sicil affından yararlanmak için atmanız gereken adımlar oldukça nettir. Öncelikle, borçlarınızı yapılandırdığınızı veya kapattığınızı belgelemelisiniz. Ardından bir kredi veya kredi kartı başvurusu yapmanız gerekir. Başvurunuz "düşük kredi notu" gibi gerekçelerle reddedilirse, ilgili bankanın Genel Müdürlüğü'ne iadeli taahhütlü olarak resmi dilekçe gönderme hakkınız doğar.

Bankaya Gönderilecek Başvuru Dilekçesi Örneği

................................................ ................................... Genel Müdürlüğü'ne,

.../.../20... tarihinde bankanıza kredi/kredi kartı başvurusunda bulundum. Ek'te yer alan belgeden görüleceği üzere başvurum bankanız tarafından reddedilmiştir. Başvurumun reddedilme gerekçesi olarak kredi notumun düşüklüğü öne sürülmüştür.

Ancak, 5834 sayılı kanun ve bu kanuna eklenen ilgili maddeler uyarınca; borçların ödenmesi veya yapılandırılması durumunda geçmiş dönem kayıtlarının finansal kuruluşlar tarafından dikkate alınmaması gerekmektedir. Borçlarımı yasal süreler içerisinde yapılandırmış/kapatmış olmama rağmen başvurumun olumsuz değerlendirilmesi, ilgili yasal düzenlemelerin ruhuna aykırılık teşkil etmektedir.

Söz konusu yasal düzenlemeler ışığında başvurumun tekrar değerlendirilmesini ve güncel durumumun dikkate alınarak sonucun tarafıma yazılı olarak bildirilmesini saygılarımla arz ederim.

İsim Soyadı:

T.C. Kimlik No:

İmza:

Şeklinde dilekçenizi oluşturmanız gerekir. (Dilekçenizin WORD formatında oluşturmuş olduğum halini isterseniz bu Sicil Affı Yararlanma İtiraz Dilekçesi Başvuru Örneği den indire bilirsiniz.) Oluşturduğumuz bu dilekçeye de aşağıdaki ekleri iliştirmeniz gerekir. Bunlar ise şunlardır.

1. Bankadan ret aldığınız kredi yada kredi kartı bildirisinin çıktısı.
2. Kredi sicil affı kanunu ⇒ Kredi Sicil Affı Yasası

Bankaların Genel Müdürlük Adresleri:

• AKBANK: Akbank Genel Müdürlüğü Sabancı Center 4. Levent 34330 İstanbul
• Garanti BBVA: Nisbetiye, Aytar Caddesi Numara: 2 Posta Kodu: 34340 Beşiktaş/İstanbul
• Şekerbank: Emniyet Evleri Mahallesi Eski Büyükdere Caddesi Numara: 1 D:1A, 34415 Kâğıthane
• QNB Finansbank: Esentepe Mahallesi Büyükdere Caddesi Kristal Kule Binası Numara: 215 Şişli - İstanbul
• Vakıfbank: Saray, Dr. Adnan Büyükdeniz Caddesi No:7/A, 34768 Ümraniye/İstanbul
• HALKBANK: Barbaros Mah., Şebboy Sok. No:4/1 34746 Ataşehir / İstanbul
• Türkiye İş Bankası: Levent Büyükdere Caddesi & Meltem Sok. İş Kuleleri No:4, 34330 Beşiktaş/İstanbul

Kredi sicil affı yasası için bu şekilde başvurumuzu yaptık. Peki şimdi ne olacak? İtiraz dilekçenizi iadeli taahhütlü olarak gönderdiğiniz zaman banka sizlere muhakkak olumlu yada olumsuz olarak 30 gün içinde bir cevap dönmesi gerekir. Peki, genel müdürlük tarafından size olumsuz bir cevap geldiği zaman ne yapacaksınız? Hemen pes mi ediyoruz? Tabi ki de hayır! hakkımızı aramaya devam ediyoruz. Hakkımızı aramak için ise aşağıdaki adımı yerine getirmemiz yeterlidir.

BDDK Sicil Affı Şikayet Başvurusu Nasıl Yapılır? (Merkez Bankası Sicil Temizleme Dilekçe Örneği)

Banka kredi sicil affı yasasından yararlanmak için kredi veya kredi kartı başvurunuzu ret mi etti? Bu sefer yapmanız gereken bir şey daha var. Bu ise bu ret edilen kredi veya kredi kartı başvurunuzu Bankacılık Denetleme ve Düzenleme Kurumu (BBDK)'ya bildirilmesidir. Bunun içinde yapmanız gereken BDDK ya bankanın genel müdürlük tarafından gönderilmiş olan ret cevabını iletmeniz ve gereğini arz etmenizdir. Bu şekilde son hamlenizi de yaptıktan sonra çok büyük ihtimal ile aşağıdaki resimde sizlerin de görmüş olduğu gibi krediniz onay alabilir. Peki bunu nasıl yapıyoruz?

Bunun içinde  BDDK'ya aşağıdaki gibi bir üst yazı ile şikayet dilekçesi doldurmanız gerekiyor.

BANKACILIK DÜZENLEME VE DENETLEME KURUMU'na

EK'te sizlerin de görmüş olduğu gibi, ........................... ....................................... genel müdürlüğüne ret almış olduğum kredi/kredi kartı başvurusu için itirazda bulundum. Kanuni hakkıma rağmen ilgili banka halen kredi/kredi kartı başvuruma onay vermemektedir. Gereğiniz arz ederim.

İsim Soyadı:

İmza:

Şeklinde yazarak ek'e de banka tarafında gelen ret cevabını iliştirip BDDK iletişim adresi olan aşağıdaki yere iadeli taahhütlü olarak gönderiniz. (BDDK Sicil Affı Yasası İtiraz Dilekçesi Örneği)

Adres: Büyükdere Cad. No:106 Esentepe Şişli/İSTANBUL

BDDK sizlere 30 gün içerisinde dönüş muhakkak yapacaktır.

• Banka harici alternetif çözümlerle finansmana erişim nasıl sağlayacağınızı sizler için Yasal Olarak Senetle Kredi Veren Yerler - Maliyet Hesaplaması ile birlikte açıklık getirdik.

Bundan sonrası sade iş beklemeye kalacaktır. Banka kredi sicil affına nasıl başvuru yapılır sizler için açıkladık. Konu hakkında varsa sorularınızı lütfen bunu bizlere yorumlar bölümünden çekinmeden iletiniz.