Kredi Kullanım Üst Limiti (KKL) Nedir? Nasıl Hesaplanır?

Başvuru yaptığınız kredinin onay alması için KKL takılmaması gerekir. Kredilerin onay almama nedenlerinden bir tanesi de KKL takılmadan dolayı olabilmektedir. KKL üstelik sadece ihtiyaç kredilerinden aranan bir kriterde değildir. Konut ve araç kredilerinde de KKL bu kriter aranmaktadır. Bankalardan ne kadar kredi çekebileceğinizi de belirleyen bi etken olan peki KKL nedir? Kredi kullanım üst limiti (KKL) hesaplaması nasıl yapılır? Formül ve örneklerle birlikte yer verdik.

Kredi Kullanım Üst Limiti (KKL) Nedir? Neler Belirler?

Kredi kullanım üst limiti (KKL) nedir? İlk olarak gelin bunu tanımakla başlayalım. Bankalardan kredi çekecekler için kredi kullanım üst limitini belirleyici tek unsur hane aylık geliriniz dir. Hane gelirinin belli bir oranına kadar da kredi verir. KKL, yani kredi kullanım üst limiti de buna denir. Özellikle altını çizerek belirmiş olduğum gibi KKL, yani Kredi Kullanım Üst Limiti miktarını sadece sizin maaşınız belirlememektedir. Hanenize giren tüm gelirler belirler. Bu gelirler neler derseniz?

1. Eşinizin maaşı.
2. Vekaletiniz altındaki çocuklarınızın aylığı.
3. Ev, dükkan gibi size ait taşınmazların kira gelirleri. (Kira sözleşmesindeki meblağ dikkate alınır.)
4. İcar olarak verilen tarla gelirleri.

Kısacası düzenli olarak yasal/kanıtlanabilir elde edilecek tüm gelirler aylık hane gelirinize girmektedir. Bu gelirlerin toplamına göre de, ne kadar bankalardan kredi çekeceğiniz belirlenir. Bankalardan ne kadar kredi çekeceğinizi belirlerken eğer ki varsa ödemesi devam eden kredi aylık ödemeniz bu gelirden düşülür. Böylece net olarak kredi kullanım üst limiti hesaplaması yapılır. Buna bir örnek vermek gerekir ise;

Örnek: Hane toplam geliriniz 15.000 TL. Aylık ödemesi devam eden ihtiyaç kredinizin taksiti 5.000 TL. Aylık hane geliri olan 15.000 TL - 5.000 TL = 10.000 TL çıkacağı için, sistem sizin hane aylık gelirinizi 10.000 TL olarak baz alır.

KKL nedir ve nasıl hesaplanır anladık. Peki çekilecek olan kredi türüne göre KKL, yani kredi kullanım üst limiti nasıl hesaplanır?

Ne Kadar İhtiyaç/Bireysel Tüketici Kredisi Çekebilirim? Nasıl Hesaplanır?

Bireysellerin en çok tercih ettiği kredi türü ''Tüketici Kredisi'' dir. Bir diğer adı ise ''Bireysel İhtiyaç Kredisi'' dir. Bankalar ihtiyaç kredisi için çoğunlukla bir üst kullanım limiti belirler. Hane geliriniz ne olursa olsun, belirlenen bu üst kredi miktarını geçecek şekilde kredi kullanamazsınız. Belirlenen bu üst kredi miktarı ise çoğunlukla internet sitesi üzerinden doldurulan kredi başvuru forumları için geçerli olur. Yani, banka şubesi ve size ait internet bankacılığı hesabınızın üzerinden yapılan başvurular da geçerli değildir. Bundan dolayı da aylık hane gelirinize göre en üst miktarlarda ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunacaklar, bu başvurularını kendilerine ait internet bankacılığı yada banka şubeleri üzerinden yapmaları tavsiye edilir. Özellikle banka şubeleri üzerinden ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunacaklar için KKL de kredi kullanım üst limiti sorgulanır. Ne kadar ihtiyaç/bireysel tüketici kredisi çekebileceğinizi de bu belirler. Ne kadar ihtiyaç kredisi çekebileceğinizin bu hesaplaması peki nasıl yapılır.

• Formül: Hane Geliri/Çıkan Miktar = Çekilecek İhtiyaç Kredisinin Taksit Ödemesini Karşılaması yada Altında Olması

Bu formüle örnek vermek gerekirse,

• Örnek: Aylık hane geliriniz 13.000 TL olsun. Bu geliri böldüğümüz zaman 13.000/2 = 6.500 TL çıkar. Çıkan bu sonuç çekilecek olan ihtiyaç kredisinin aylık taksit ödemesini ya tam olarak karşılıyor olmalı, yada taksit ödemesin üstünde olması gerekir.

Not: BBDK tarafından tüm bankalar için ihtiyaç kredilerinde çekilecek kredinin aylık taksit ödemesi, hane gelirinin %50 üzerinden olamaz. Bu formüle göre artık kendiniz aylık hane gelirinize + var ise ödemesi devam eden ihtiyaç kredinizin aylık taksit ödemesini düşerek, ne kadar ihtiyaç kredisi çekebileceğinizi, faiz oranı ve geri ödeme vadelerine göre hesaplama yapabilirsiniz.

Ne Kadar Konut Kredisi Çekebilirim? Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Ne kadar konut kredisi çekebilirim? Bunun hesaplaması içinde yine aylık hane geliriniz baz alınır. Alınan baz ise aylık hane gelirinin %50 oranı geçmeyecek şekilde olmasıdır. Çekilecek olan konut kredisinin aylık taksit ödemesi, hane gelirinizin %50 miktarının üzerinde olamaz. Örnek: Hane geliriniz 20.000 TL. Aylık ev kredisi taksit ödemeniz en fazla 20.000 TL/2 = 10.000 TL olması gerekir. Yada bu rakamın altında olması gerekmektedir. BDDK bunun yanı sıra, 0 ve 2.el ev alımlarında ne kadar konut kredisi çekebilineceğine bir kriter daha getirdi. Bu kriter ise evin enerji verimliliği sınıfı göre belirlenmektedir. Ekxpertiz raporuna göre A, B, ve diğer enerji sınıfına göre bankalardan ne kadar konut kredisi çıkacağının hesaplaması ise şu şekildedir.

Ne Kadar Araç Kredisi Çekebilirim? Hesaplama Formülü

Araç yani otomobil kredilerinden de kredi kullanım üst limitini aylık hane geliri belirler. Bu oran ise %50 olmaktadır. Yani, çekilecek olan 0 veya 2. el araç kredisinin aylık taksit ödemesi hane gelirinizin %50 oranına karşı gelmesi veya altında olması gerekir. Yine buna bir örnek vermek icap ederse. Örnek: Aylık hane gelirinizin toplamı 18.000 TL. Çekilecek olan araç kredisinin taksit ödemesi 18.000/2 = 9.000 TL yada bu rakamın altında olması gerekir. BDDK bu oranı belirlerken ne yazık ki her ne kadarda çekeceğiniz kredinin aylık taksit ödemesini KKL karşılasa çıkacak kredi miktarının üst miktarına bir sınırlama getirmiştir. 0. ve 2. el araçlar için çıkacak olan kredinin üst miktarına getirilen bu sınırlama miktarı ise şu şekildedir. 0 km taşıt kredileri için aracın nihai fatura değeri, 2.el taşıtlar için ise aracın kasko değeri ne göre:

• 0-400.000 TL aralığında olan için azami %70
• 400.001 TL – 800.000 TL aralığında olanlar için azami %50
• 8000.001 TL - 1.200.000 TL aralığında olanlar için azami %30
• 1.200.001 TL – 2.000.000 TL aralığında olanlar için azami %20
• 2.000.000 TL üzerinde olanlar taşıt kredisi kullanamamaktadır.

Tabi yapılan kısıtlama sadece bunla sınırlı olmamaktadır. Buna ilaveten bir de geri ödemelerinde yine aracın kasko veya nihai fatura bedeline göre kısıtlama getirilmiştir. Aracın fatura yada kasko değerine göre getirilen bu geri ödeme vadeleri ise şu şekildedir.

• 0-400.000 TL ⇒ 48 ay
• 400.001 TL – 800.000 TL ⇒ 36 ay
• 8000.001 TL - 1.200.000 TL ⇒ 24 ay
• 1.200.001 TL – 2.000.000 TL ⇒ 12 ay
• 2.000.000 TL üzeri ⇒ 0

BDDK tarafından aracın nihai fatura ve kasko değerine göre getirilen kredi çıkma üst miktarı ve geri ödeme vade sayılarını güncel olarak ⇒ https://www.akbank.com/2-el-arac-kredisi bu adres üzerinden sizlerde görebilirsiniz.