Kredi Kullanım Üst Limiti (KKL) Nedir? Nasıl Hesaplanır?

KKL sadece ihtiyaç kredileri içinde aranan bir kriter değildir. Konut kredisi kullanımlarında, hatta araç kredisi çekeceklerinde muhakkak kredi kullanım üst limitine bakılır. Peki bankalardan kredi çekecekler için bu denli önem arz eden KKL nedir? Neye göre hesaplanır?

Kredi Kullanım Üst Limiti (KKL) Nedir? Neler Belirler?

Kredi kullanım üst limiti (KKL) nedir? İlk olarak gelin bunu tanımakla başlayalım. Arkadaşlar, bankalardan kredi çekecekler için kredi kullanım üst limitini belirleyici tek unsur hane aylık geliriniz tir. Hane gelirinin belli bir oranına kadar da kredi verir. KKL yani kredi kullanım üst limiti de buna denir. Özellikle altını çizerek belirmiş olduğum gibi KKL yani Kredi Kullanım Üst Limiti miktarını sadece sizin maaşınız belirlememektedir. Hanenize giren tüm gelirler belirler. Bu gelirler neler derseniz?

1. Eşinizin maaşı.
2. Vekaletiniz altındaki çocuklarınızın aylığı.
3. Ev, dükkan gibi size ait taşınmazların kira gelirleri. (Kira sözleşmesindeki meblağ dikkate alınır.)
4. İcar olarak verilen tarla gelirleri.

Kısacası düzenli olarak yasal/kanıtlanabilir elde edilecek tüm gelirler aylık hane gelirinize girmektedir. Bu gelirlerin toplamına göre de ne kadar bankalardan kredi çekeceğiniz belirlenir. Bankalardan ne kadar kredi çekeceğinizi belirlerken eğer ki varsa ödemesi devam eden kredi aylık ödemeniz bu gelirden düşülür. Böylece net olarak kredi kullanım üst limiti hesaplaması yapılır. Buna bir örnek vermek gerekir ise;

Örnek: Hane toplam geliriniz 15.000 TL. Aylık ödemesi devam eden ihtiyaç kredinizin taksiti 5.000 TL. Aylık hane geliri olan 15.000 TL – 5.000 T = 10.000 TL çıkacağı için sistem sizin hane aylık gelirinizi 10.000 TL olarak baz alır.

Peki çekilecek olan kredi türüne göre KKL yani kredi kullanım üst limiti nasıl hesaplanır?

İhtiyaç Kredilerinden Kredi Kullanım Üst Limiti Nasıl Hesaplanır?

Bireysellerin en çok tercih ettiği kredi türü ”Tüketici Kredisi” tir. Bir diğer adı ise ”Bireysel İhtiyaç Kredisi” tir. Bankalar ihtiyaç kredisi için çoğunlukla bir üst kullanım limiti belirler. Hane geliriniz ne olursa olsa bu belirlenen üst limit üzerinden kredi kullanamazsınız. Belirlenen bu üst kredi miktarı ise çoğunlukla internet sitesi üzerinden doldurulan forumlar için geçerli olur. Yani, banka şubesi ve size ait internet bankacılığı hesabınızın üzerinden yapılan başvurular da geçerli değildir. Bundan dolayı aylık hane gelirinize göre en üst miktarlarda ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunacaklar, bu başvurularını kendilerine ait internet bankacılığı yada banka şubeleri üzerinden yapmaları tavsiye edilir. Özellikle banka şubeleri üzerinden ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunacaklar için KKL yani kredi kullanım üst limiti nasıl hesaplanır? İşte formül;

Hane Geliri / Çıkan Miktar = Çekilecek İhtiyaç Kredisinin Taksit Ödemesini Karşılaması yada Altında Olması

Bu formüle örnek vermek gerekirse,

Aylık hane geliriniz 13.000 TL olsun. Bu geliri böldüğümüz zaman 13.000/2 = 6.500 TL çıkar. Çıkan bu sonuç çekilecek olan ihtiyaç kredisinin aylık taksit ödemesini ya tam olarak karşılıyor olmalı yada taksit ödemesin üstünde olması gerekir.

Not: BBDK tarafından tüm bankalar için ihtiyaç kredilerinde çekilecek kredinin aylık taksit ödemesi, hane gelirinin %50 üzerinden olamaz.

Bu formüle göre artık kendiniz aylık hane gelirinize + var ise ödemesi devam eden ihtiyaç kredinizin aylık taksit ödemesini düşerek, ne kadar ihtiyaç kredisi çekebileceğinizi faiz oranı ve geri ödeme vadelerine göre hesaplama yapabilirsiniz.

• En Uygun 5 Bankamızın Kentsel Dönüşüm Kredisi Hesaplama Tablosu sizin için oluşturdum. Kendi evinizi sıfırdan, depreme dayanaklı olarak imar ettirmek isteyenler muhakkak okumasını tavsiye ederim.

İhtiyaç kredilerinden kredi kullanım üst limiti bu şekilde hesaplama yapılırken, konut kredilerinde bu hesaplama peki nasıl yapılır?

Konut Kredilerinde Kredi Kullanım Üst Limiti Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Konut kredilerinde kredi kullanım üst limitinin hesaplaması içinde aylık hane geliri baz alınır. Alınan baz ise aylık hane gelirinin %50 oranıdır. Böylece, çekilecek olan konut kredisinin aylık taksit ödemesi hane gelirinizin %50 miktarının üzerinde olamaz.

Örnek: Hane geliriniz 20.000 TL. Aylık ev kredisi taksit ödemeniz en fazla 10.000 TL olması gerekir. Yada bu rakamın altında olması gerekmektedir.

BDDK bunun yanı sıra konut kredilerinde her ne kadar aylık hane geliriniz, çekilecek olan kredinin aylık taksit ödemesini karşılıyor olsa da, sıfır ve 2.el konut alacaklar için evin ekspertiz ve enerji verimliliğine göre kullandırılacak bir kredi üst miktarı belirlemiştir. Evin bilir kişi + 0 ve 2. el + enerji verimliliğine göre belirlenen kredi kullanım üst miktar tablosu ise şu şekildedir.

1. El Konut Alımında Kullandırılabilecek Azami Kredi Tutarı
Konut Değeri	Enerji Sınıfı
	A	B	Diğer
Değer 0= 5 Milyon TL	90%	85%	80%
5 Milyon TL = 10 Milyon TL	80%	75%	70%
10 Milyon TL = 20 Milyon TL	70%	65%	60%
20 Milyon TL Üstü	60%	55%	50%

 

2. El Konut Alımında Kullandırılabilecek Azami Kredi Tutarı
Konut Değeri	Enerji Sınıfı
	A	B	Diğer
Değer 0 = 1 Milyon TL	90%	90%	90%
1 Milyon TL = 2 Milyon TL	70%	65%	60%
2 Milyon TL = 5 Milyon TL	60%	55%	50%
5 Milyon TL = 10 Milyon TL	Azami 3 Milyon TL	Azami 2,75 Milyon TL	Azami 2,5 Milyon TL
10 Milyon TL Üstü	Değer x 0%	Değer x 0%	Değer x 0%

Güncel olarak bu değerleri ⇒ https://www.saripanjur.com.tr/sorularla-ev-kredisi.aspx?pageID=982 adresi üzerinden sizlerde görebilirsiniz.

Araç Kredilerinden Kredi Kullanım Üst Limiti Nasıl Hesaplanır?

Araç yani otomobil kredilerinden de kredi kullanım üst limitini (KKL) aylık hane geliri belirler. Bu oran ise %50 olmaktadır. Yani, çekilecek olan 0 veya 2. el araç kredisinin aylık taksit ödemesi hane gelirinizin %50 oranına karşı gelmesi veya altında olması gerekir. Yine buna bir örnek vermek icap ederse.

Örnek: Aylık hane gelirinizin toplamı 18.000 TL. Çekilecek olan araç kredisinin taksit ödemesi 18.000/2 = 9.000 TL yada bu rakamın altında olması gerekir.

BDDK bu oranı belirlerken ne yazık ki her ne kadarda çekeceğiniz kredinin aylık taksit ödemesini KKL karşılasa çıkacak kredi miktarının üst miktarına bir sınırlama getirmiştir. 0. ve 2. el araçlar için çıkacak olan kredinin üst miktarına getirilen bu sınırlama miktarı ise şu şekildedir.

0 km taşıt kredileri için aracın nihai fatura değeri, 2.el taşıtlar için ise aracın kasko değeri ne göre:

• 0-400.000 TL aralığında olan için azami %70
• 400.001 TL – 800.000 TL aralığında olanlar için azami %50
• 8000.001 TL – 1.200.000 TL aralığında olanlar için azami %30
• 1.200.001 TL – 2.000.000 TL aralığında olanlar için azami %20
• 2.000.000 TL üzerinde olanlar taşıt kredisi kullanamamaktadır.

Tabi yapılan kısıtlama sadece bunla sınırlı olmamaktadır. Buna ilaveten bir de geri ödemelerinde yine aracın kasko veya nihai fatura bedeline göre kısıtlama getirilmiştir. Aracın fatura yada kasko değerine göre getirilen bu geri ödeme vadeleri ise şu şekildedir.

• 0-400.000 TL ⇒ 48 ay
• 400.001 TL – 800.000 TL ⇒ 36 ay
• 8000.001 TL – 1.200.000 TL ⇒ 24 ay
• 1.200.001 TL – 2.000.000 TL ⇒ 12 ay
• 2.000.000 TL üzeri ⇒ 0

BDDK tarafından aracın nihai fatura ve kasko değerine göre getirilen kredi çıkma üst miktarı ve geri ödeme vade sayılarını güncel olarak ⇒ https://www.akbank.com/2-el-arac-kredisi bu adres üzerinden sizlerde görebilirsiniz.